Автострахування - вид страхування (точніше узагальнюючий термін) дотичного страхування наземного транспорту (за винятком різних там вагончиків, поїздів та решти залізяччя).
Містить у собі:- страхування КАСКО (страхування саме Вашого автомобіля/мотоцикла/моторолера/трактора і т.д.)
- страхування цивільної відповідальності (страхова компанія оплачує збиток тільки потерпілим від Вас)
- страхування життя і здоров'я водія та пасажирів (Ви страхуєте водія і пасажирів свого авто на випадок травм/інвалідності/смерті в результаті ДТП, страхова просто виплачує грошову компенсацію за фактом події).
Найцікавіше - страхування КАСКО - це турбота про Ваш особистий автомобіль.
Навіщо страхуємо?Тут дуже проста математика - практично будь-який ремонт середньої ваги обійдеться на порядок дорожче від вартості страховки за рік. Грубо порівняємо - вартість повного КАСКО в Києві коливається від 5 до 8%. При вартості машини 25 тис. доларів це становить від 1250 до 2000 доларів. Тепер подивимося, що говорить статистика: за добу реєструється порядку 200 ДТП (це тільки офіційно).
Відповідно, імовірність потрапити нехай у дрібну, але ДТП досить велика. Нескладний ремонт (заміна бампера, ремонт крила, заміна фари, капота, фарбування елементів, плюс матеріали з роботою) обійдеться порядку 1800-2200 доларів залежно від розцінок станції, вартості запчастин та апетитів майстрів. Тепер рахуйте, чи вигідна Вам страховка. Це не враховуючи того, що ледве не щодня хтось б'є двері на паркуванні, або неуважний водій чіпляє чужий бампер, виїжджаючи зі стоянки. Не маючи страховки, водій ще може якось змиритися із дрібними пошкодженнями, але при серйозних проблемах ремонту не уникнути.
Маючи страховку, немає необхідності ламати голову - ставити оригінальні запчастини чи заощадити і поставити неоригінальні; їхати на профільну станцію чи ж заощадити і поїхати "у гаражі". Страховка покриває все. Відповідно, рятує від безлічі питань.
Від чого страхуємо?Всі ризики можна об'єднати у дві групи:
- пошкодження:а) ДТП - будь-які ДТП з Вашої вини або без неї, з учасниками або без них, з автомобілями або іншими предметами, пішоходами і т.д.
б) пожежа, вибух, самозаймання - відповідно пошкодження автомобіля в цих випадках, причому сюди належить і загоряння в результаті короткого замикання проводки автомобіля
в) стихійні лиха - дуже реальна дурниця, град наприклад, сильна злива, відповідно будь-які пошкодження автомобіля в результаті таких подій
г) протиправні дії третіх осіб - хулігани, вандали, п'яні дебошири і т.д.
д) зовнішній вплив - камені в скло, бурульки з неба, дерева, що перебігають дорогу і т.д., а також тваринні різні ризики, ну від кішки до слона)
- незаконне заволодіння:а) викрадення
б) крадіжка
в) пошкодження в результаті спроби крадіжки або викрадення
Як страхуємо?В автострахуванні є ціла низка опцій, які впливають як на вартість страховки, так і на суму одержуваної виплати. Тому до вибору подібних опцій варто поставитися з усією серйозністю.
Щоб було легше порівнювати умови, пропоновані різними страховими компаніями, найкраще виділити кілька головних блоків. Їх, власне, і шукайте в Правилах (договорах) страхування:
1)
що є страховою подією - це важливо, що саме страхова компанія вважатиме страховою подією і за що виплатить гроші. Сюди належать страхові ризики і ситуації, у яких страхова платить відшкодування (описувалися вище: будь-яке ДТП, пожежа, затоплення, падіння предметів та ін.).
2)
винятки зі страхових подій - це випадки, які страхова компанія не оплачує. Наприклад, поріз шини без інших пошкоджень автомобіля не буде покриватися страховкою, або скажімо крадіжка коліс, або просто коротке замикання без виникнення пожежі.
3)
обмеження - це ситуації, у яких страхова Вас обмежує в одержанні виплати. Наприклад, якщо Ви перевищили дозволену швидкість, компанія може зменшити суму виплати або взагалі відмовити у виплаті. Це ж стосується керування в нетверезому вигляді, керування водієм без прав відповідної категорії або права водіння автомобіля.
4)
розрахунок суми відшкодування - найбільш слизький і важливий момент. У договорі (Правилах) повинні бути прописані варіанти, як компанія може визначати суму відшкодування (за експертизою, за своєю калькуляцією, за рахунком Вашого СТО, за рахунком свого СТО та ін.), які варіанти виплати відшкодування (готівкою через касу, перерахуванням на СТО, рахунок клієнта). 4.1. Варіанти розрахунку суми відшкодування при повній загибелі автомобіля або його крадіжці - це особливі ситуації і дуже важливо, як компанія буде розраховувати суму виплати. Від цього прямо залежить сума, що Ви одержите.
5) природно важливі і пропоновані
умови страхування автомобіля: -
франшиза - сума грошей, що Вам не заплатить страхова при будь-якій виплаті. Навіщо це їй?
Вона відтинає дрібні збитки і заощаджує певні суми. Навіщо це Вам? Знову ж, нема рації звертатися за дріб'язками. І в той же час це здешевлює страховку. Залежність пряма - більша франшиза - менша вартість страховки. Може бути в % від вартості Вашої машини (а не від суми збитку) або у твердій валюті, наприклад 100$. Зверніть також увагу на те, що низка компаній виділяє окремо франшизу з вини водія (тобто при Вашій провині в ДТП). Вона звичайно більша від стандартної франшизи за ушкодження. Але страшно не стільки це, скільки те, що в низці випадків прийдеться чекати рішення суду, щоб страхова зробила виплату, утримавши відповідну франшизу.
Франшиза розділяється за ризиками:- пошкодження (будь-які капості)
- повна загибель
- крадіжка автомобіля
- іноді виділяють окрему франшизу по скляних виробах
Є варіант із умовною франшизою. Принцип її такий же як і звичайної (безумовної) франшизи, але різниця полягає в тому, що якщо Ваш збиток перевищив франшизу (допустимо 100$), страхова виплачує 100% збитку.
- ліміт відшкодування - це те, яку відповідальність (матеріальну) буде нести страхова компанія. Є три ліміти:
а) за договором страхування (у більшості компаній) - є сума, на яку Ви страхуєте автомобіль. Будь-яка виплата віднімається із цієї суми. Тобто максимум, що виплатить страхова компанія за весь страховий рік - це вартість автомобіля, наприклад 100 000 грн. Але це тільки по ушкодженнях. Якщо наприклад Вам виплатили 20000 грн. з ремонту, а після цього машинку украли, то з розрахованої суми виплати будуть витримані 20000 грн. Це треба враховувати.
б) по кожній страховій події - найбільш вдала схема, вартість Вашого автомобіля - це максимальна сума виплати по КОЖНОМУ страховому випадку. Тобто потрапили в ДТП, максимально страхова виплатить 100 000 грн. Потрапили другий раз - знову максимум 100 000 грн. І т. д. Відповідальність страховика закінчується тоді, коли відразу виплачується вся страхова сума (повна загибель або крадіжка).
в) по першій страховій події - страхова несе відповідальність у розмірі вартості Вашого автомобіля по першій заявленій події, після виплати договір припиняє свою дію. Природно, що тариф при цьому менший, але є й певні обмеження.
- виплата без довідки ДАІ - дуже зручна річ, оскільки дочекатися інспекторів ДАІ зараз дуже складно. Дана опція припускає, що якщо, приміром, Вам потрапив камінь у лобове скло, Ви не звертаєтеся в ДАІ, а їдете прямо в СК, заявляєте - одержуєте виплату. Низка компаній пропонує також ліміт по ушкодженнях автомобіля (лакофарбове покриття, ушкодження до певного відсотка від вартості автомобіля). Але все це використовується тільки в тому випадку, якщо немає інших установлених учасників ДТП.
- обмеження нічного зберігання автомобіля - дуже складне питання, оскільки багато з людей у нас упевнені, що ставлять свій автомобіль на стоянку під охороною. Реально ж важко знайти стоянку, що буде нести відповідальність, якщо автомобіль украдуть. У випадку, якщо в Договорі страхування є обмеження по нічному зберіганню (наприклад з 00 години до 06 години авто повинно стояти на стоянці під охороною), страхова компанія буде проводити розслідування і визначати, із чиєї вини украли автомобіль. Якщо з вини стоянки, їй буде виставлений регрес, тобто вимога повернути страхові гроші. Найпростіше вибирати компанію, що не обмежує свою відповідальність протягом доби.
- додпослуги - до них належить компенсація за евакуатор, виїзд аварійного комісара, послуги незалежних експертів, різні довідки та ін. Кожна компанія, наприклад, виставляє ліміт, у межах якого компенсуються витрати на евакуатор - 500 грн., 50 км і т.д. Ще кілька компаній ставлять обмеження за кількістю компенсацій (припустимо тільки 2 рази за період дії договору) або робить ліміт таким, що вичерпується.
- строки виплати - дуже важливий аспект, що прямо впливає на те, наскільки швидко Ви одержите виплату. Зверніть увагу, що кілька компаній розмежовують два поняття:
а) ухвалення рішення про виплату або відмову у виплаті - на це дається окремий термін після надання клієнтом всіх необхідних документів.
б) безпосередня виплата відшкодування - теж окремий термін уже після ухвалення рішення про виплату, це безпосереднє оформлення платіжних документів і перерахування виплати.
- перелік надаваних документів - дуже важливий розділ, оскільки саме від нього буде залежати питання - одержите ви виплату чи ні. Є більш-менш стандартний перелік документів, що вимагають страхові компанії. Але є низка структур, які ускладнюють процедуру одержання виплати, вимагаючи, наприклад, медичну довідку про відсутність алкогольного сп'яніння. Найчастіше таку довідку взяти дуже складно або незручно.
- відповідальність компанії - теж цікаве питання, оскільки в низці випадків клієнтові вигідніше буде розірвати договір страхування через невиконання умов договору самою страховою компанією і повернути весь свій річний платіж. Плюс - є відповідальність страхової компанії за прострочення виплати у встановлений термін.
Де страхуємо?Власне, є завжди два шляхи:
1. Ідемо прямо в страхові компанії, збираємо договори (правила), розпитуємо про умови страхування, особливості, процедури, все це аналізуємо, порівнюємо, вибираємо. Потім страхуємося.
2. Користуємося послугами посередників. Тут важливо розуміти, що дає звертання до посередника, і до якого краще звертатися:
а) автосалон/банк - виступаючи в ролі посередника менеджер салону або банку продає Вам додпослугу, оскільки його основна діяльність інша. Як правило, салон або банк вибирає невелике коло компаній, з ким вони працюють. Основний критерій - розмір комісії, виплачуваної страховою компанією за залучення клієнта. Це нормальна практика страхування. Головне питання в тому, наскільки добре розбирається в нюансах страхування сам менеджер, чи знає особливості інших (непрезентованих) компаній і чи зможе надати подальшу допомогу при проблемах з одержанням виплати. Залишається одне питання - чи замислюється над всім цим клієнт, що купує страховку в салоні/банку.
б) страховий посередник (брокер/агент) - спеціалізована структура (людина), що займається безпосередньо послугами в сфері страхування. По суті, це якісний консалтинг у питаннях страхування + низка додпослуг у вигляді супроводу договору страхування, урегулювання страхових подій і т.д. Безумовна перевага цього посередника в його кваліфікації і знаннях (якщо це звичайно досвідчений посередник, а не новачок), а також його контакти в страхових компаніях. Можливий мінус - вартість послуг, які повинні оплачуватися. У будь-якому разі завжди корисно з'ясувати, які послуги може запропонувати посередник і скільки буде коштувати "нікуди не бігати і нічого не читати".
Джерело:
"VIP"
