Куди й коли вкладати гроші: шлях до першого мільйона

Нові можливості, що відкрилися перед українцями, змінили повсякденне життя до невпізнанності. Якщо ще зовсім недавно трудящі збирали гроші роками, щоб придбати жаданий автомобіль, то сьогодні досить мати при собі мінімальний набір документів, щоб зробити дорогу покупку. Однак від такої уявної простоти придбання українці жити краще не стали.



Опитування, проведене центром Разумкова в серпні нинішнього року, показало, що, оцінюючи рівень своїх доходів, майже половина (46%) українських родин зізналися в тому, що грошей їм в цілому на життя вистачає. На харчування та придбання недорогих речей грошей достатньо у кожній четвертій родині (26,8%), забезпеченими себе вважають більше 15%, а дозволити собі придбати все, що хочуть, можуть у кожній сотій родині (тобто всього 1% опитаних). І проте для більшості наших співвітчизників поняття організації особистого бюджету як і раніше зводиться до суми, накопиченої на "чорний день" на депозиті.

Як же грамотно розпорядитися власними грішми? В які інструменти краще інвестувати? Які інвестиції забезпечать більш високу прибутковість, а які - мінімальні ризики?

Вік як показник активності

Говорячи про способи вкладення коштів, фахівці радять насамперед відштовхуватися від суми:

- до $1000 доцільно витратити на відпочинок або освіту;

- при бажанні інвестувати й маючи в наявності $1000-10 000, варто направитися до банку або до інвестиційного фонду;

- суму понад $10 000 має сенс розділити: третину коштів покласти на депозит, третину - витратити на фонди, а гроші, що залишилися, розподілити залежно від своїх інтересів.

Способи інвестування залежать не тільки від фінансових можливостей, але й від віку. Так, на початковому етапі трудової діяльності фахівці радять починати відкладати невеликі суми, наприклад, у пенсійний фонд. Вік 25-35 років є оптимальним періодом для того, щоб брати кредити. Після 35 має сенс задуматися про майбутнє дітей, відкривши накопичувальні рахунки на освіту, весілля, для першого внеску на житло. В 45-60 років непогано збільшити суму відрахувань у пенсійний фонд та, якщо дозволяють можливості, обзавестися нерухомістю в передмісті.

На думку віце-президента НПЦ "Діаналіз" Вікторії Єгорової, "у випадку з інвестиціями вік варто розглядати як показник досвіду та активності. Молодість з її запасом енергії та неприборканою вірою в себе та в те, що все ще попереду, більше схильна до ризикованих вчинків. З придбанням життєвого досвіду та обмеженням невгамовної життєвої активності, викликаної природними процесами старіння, бажання "потрапляти" у різні сумнівні заходи слабшає".

Куди спрямувати "третій долар"?

"Сума, яку відкладають у вигляді заощаджень, повинна становити не менш 10% доходів. А, наприклад, на заході людина починає займатися цілеспрямованим інвестуванням, коли в неї з'являється "третій долар", - розповідає генеральний директор КУА "Інеко-Інвест" Олег Морква.

"Перший долар" відповідає становленню "на ноги", в цей період людина здобуває предмети першої необхідності, житло, машину. "Другий долар" - це покупка другої машини (наприклад, дружині), фінансування навчання дітей, поїздки за кордон. І, нарешті, "третій долар" відповідає часу, коли в потенційного інвестора з'являються "зайві" фінансові ресурси, тобто такі нагромадження, якими він не в змозі ефективно розпорядитися самостійно, а банківський депозит через низьку прибутковість його не влаштовує. Отоді людина й починає всерйоз придивлятися до потенційних об'єктів та інструментів інвестування.

Як показало опитування, більша частина респондентів (42%) дотримуються думки, що кращий спосіб інвестувати "зайві" гроші - це вкласти їх у купівлю нерухомості. Кожен п'ятий опитаний надає перевагу покласти гроші на депозит, а ледве більше 17% вважають правильним витратити гроші собі на втіху.

Ризики та прибутковість

Тим часом покупка нерухомості останнім часом є досить ризикованою інвестицією. На сьогоднішній день в одному тільки Києві налічується кілька десятків будівельних проектів, які або припинені, або перебувають на межі зупинки. Як відзначив директор центра нерухомості "Мегокон-В" Володимир Винокур, "ринок нерухомості перегрітий приблизно на 15-20%, і розрив між тим, що пропонують продавці, і тим, що хочуть і можуть запропонувати покупці, досить великий".

Із цієї причини питання вигоди при покупці нерухомості неоднозначне. З погляду довгострокової перспективи дане вкладення себе виправдає. З іншого боку, вартість нерухомості сьогодні перебуває на піку, умови кредитування посилюються, так що вкладення в нерухомість з метою подальшого перепродажу (спекуляції) досить ризиковані.

За словами Моркви, мінімальні ризики та отримання прийнятного доходу в короткостроковій перспективі (до 1 року) забезпечує банківський депозит. На сьогоднішній день найбільш оптимальним є гривневий депозит, ставка якого перебуває на рівні 20%. Однак це однаково нижче, ніж рівень інфляції.

Покупка інвестиційних сертифікатів у короткостроковій перспективі є ризиковою інвестицією, але якщо орієнтуватися на термін від року й вище, вкладення в інвестфонд може стати гарною альтернативою банківським депозитам і нерухомості. Вартість цінних паперів на біржовому ринку України знизилася більш ніж у два рази, і ціновий рівень цих паперів досить привабливий. Якщо політики не приведуть країну до інвестиційної ізоляції, за рік-два фінансовий ринок відіграє свої втрати й люди, які ввійдуть у фонди до кінця року, за рік-два побачать гарну віддачу від зроблених вкладень. Потенційне зростання за цей час може скласти до 100% - таку прибутковість навіть теоретично не зможуть забезпечити ні депозити, ні вкладення в нерухомість.



"Прибутковість інвестицій у коштовності залежить від того, що людина розуміє під цим словом. Якщо це ексклюзивні речі, антикваріат, коштовні картини, то, зрозуміло, такі вкладення себе в майбутньому виправдають і людина зможе одержати додатковий доход. Але якщо це звичайні золоті вироби, товари широкого споживання, які продаються в кожному магазині, то в перспективі такі вкладення будуть втрачати свою вартість у порівнянні з більше сучасними роботами", - говорить Морква. Заховані ж вдома в гаманці гроші просто втрачають свою вартість.



Збільшення до пенсії

Учасники опитування не вважають за потрібне вкладати "зайві" гроші в пенсійні фонди. Тим часом, за словами заступника голови правління Пенсійного фонду України

Віктора Колбуна, у найближчі роки кількість пенсіонерів буде рости випереджальними темпами, а значить надій на гідне державне пенсійне забезпечення не так вже й багато. З іншого боку, при сильній економіці, кризостійкій державі та добробуті населення років за 10-15 інвестори, які сьогодні ввійшли в недержавні пенсійні фонди, будуть мати цілком пристойне збільшення до державної пенсії. Відкладаючи всього $20/місяць, через 30 років за прибутковості, наприклад, 9% річних, нагромадиться порядку $36 тис.

Кому довірити свої пенсійні гроші, кожний вирішує сам, але, з огляду на довгостроковість вкладення, фінансові консультанти радять диверсифікувати пенсійний портфель.

Синиця в руках або журавель у небі?

Приймаючи рішення, куди саме інвестувати кошти, потрібно враховувати й особистісні особливості людини, його ставлення до ризику. Тим, хто любить ризикувати, має сенс іти на фондовий ринок, і отримана в перспективі прибутковість стане їхньою премією за ризик. Люди, не схильні до ризику, для яких краще синиця в руках, ніж журавель у небі, повинні інвестувати в проекти, завдання та активи, які, на їхню думку, є життєво важливими або менш ризикованими. Насамперед це банківський депозит і покупка нерухомості для себе, інвестування у власний розвиток, фінансування освіти дітей.

Схильність до ризику взагалі й до ризикових капіталовкладень зокрема обумовлена багатьма факторами. Якщо говорити про складову, пов'язану з темпераментами, то флегматики ретельно прораховують і зважують кожен крок, вони обережні й побоюються всього нового. З більшою ймовірністю ризикнуть холерики або сангвініки: перші - очікуючи одержати швидкий результат, другі - цікаві враження й досвід. Але це занадто узагальнююче, і все-таки кожній конкретній особистості властиві свої особливості", - говорить Єгорова.

Незважаючи на те, що в кожної людини свої потреби й можливості, страхування життя, пенсійний контракт і непорушний запас у вигляді банківського депозиту експерти вважають необхідними для забезпечення власного фінансового добробуту. До речі, якщо щомісяця відкладати по $100 і розміщати їх під 12% річних, за 38 років на рахунку виявиться $1 млн. Шлях до свого мільйона довгий, але ціль цілком реальна! Чим не привід почати нове фінансове життя в окремо взятому сімейному бюджеті?

Джерело:"газета Сейчас"